COMO AHORRAR Y GANAR CON SU TARJETA DE CREDITO

Si desea saber más acerca de cuales son los beneficios de tener y usar adecuadamente una tarjeta de crédito, ha llegado al lugar correcto, aquí le informamos acerca del tema.
a) Considere que si usted se decide por adquirir una tarjeta de credito y la usa adecuadamente, ésta puede llegar a ser una magnífico apoyo en el manejo de sus finanzas personales.
b) La tarjeta es un medio de pago muy poderoso que le ayuda entre otras cosas a reducir el riesgo de cargar efectivo.
c) Puede recibir financiamientos a bajo costo o gratuitos a través de tarjeta de crédito, sí liquida a tiempo el total de sus adeudos.
d) Puede solventar emergencias económicas como: hospitalización, viajes no planeados, reparación de emergencia de su automóvil, etc.

e) A través de la tarjeta de crédito también se le garantizan la prestación de algunos servicios como: reservaciones en hoteles, renta de coches, centros de espectáculos, etc.

f) Puede hacer pagos de servicios como teléfono, televisión por cable, telefonía celular.
g) Tiene la facilidad de disponer en los cajeros atomáticos, de dinero en efectivo las 24 horas del día y los 365 días del año.
h) Con su tarjeta de cédito tiene acceso oportuna y fácilmente a ofertas y precios especiales de productos o servicios, así como también en las compras que comúnmente hace.
i) Si usted tiene un buen historial crediticio, puede obtener descuentos, promociones, entrar a sorteos, obtener puntos canjeables por dinero en efectivo, bienes y servicios.
j) Además en algunos bancos le permiten que usted cambie la fecha de pago de su tarjeta, al día en en que esta en posibilidades de hacerlo.
k) La mayoría de las tarjetas de crédito tienen aceptación internacional y también proporcionan diversos tipos de seguros, por ejemplo el de pérdida de equipaje.
Así pues, como pudo haberse dado cuenta , la tarjeta de crédito le puede ayudar a ahorrar, solventar gastos imprevistos y también le puede dar a ganar. Y no olvide seguir los consejos para manejarla adecuadamente

COMO MANEJAR SUS FINANZAS PERSONALES

A través de estos puntos, tendrá la facilidad de planear sus gastos, enfrentar los imprevistos que se le presenten, cumplir con sus objetivos financieros y ahorrar; de tal forma que pueda tener tranquilidad para usted y su familia.
1.- Revise su patrimonio. Reste a todas sus propiedades el total de lo que usted debe. Esta operación le dará como resultado una cantidad de dinero, la cual podría ser su balance familiar. Realice este ejercicio mensualmente para determinar si las acciones que esta tomando, son las correctas para mejorar su economía personal y familiar.
2.- Aprenda a organizarse. Sea conciente de que lo principal es pagar sus deudas , antes que pretender ahorrar dinero.
Si en este momento tiene una deuda que le cobra un interés bajo, analice y si su plan financiero se lo permite, probablemente no sea necesario pagar la totalidad de ésta con el fin de no descapitalizarse y poder destinar ese dinero a otros rubros, como el ahorrar. Decida qué asuntos tienen mayor prioridad, cuáles son más cercanos de alcanzar y los que mas convenga cumplir.
3.- Si le es posible , trate de no gastar el dinero que le aumenten o que reciba de manera adicional, por ejemplo: le pagaron un dinero que prestó, un bono por productividad, su reparto de utilidades, horas extras, gratificaciones, etc. Mejor ¡ahórrelo!.
4.- Reserve una parte de su dinero para emergencias. Es muy importante tener disponible cierta cantidad de dinero para cubrir emergencias como la atención médica de algún integrante de su familia. De preferencia, procure que este dinero esté invertido en alguna cuenta bancaria que sea segura y de la que pueda disponer del dinero en un plazo conveniente, así generará intereses por encima de la inflación.
Si utiliza este dinero sólo para emergencias e imprevistos, le ayudará a no convertir "el dinero ahorrado" en "dinero para emergencias".
5.- Considere el invertir su dinero en un seguro. Si usted destina de manera constante como parte de sus gastos mensuales, trimestrales o semestrales, cierta cantidad de dinero para mantener protegido su hogar, la salud de la familia, su auto y sus pertenencias más valiosas; a la hora en que se presenten desafortunados sucesos y que ampara su seguro, no se verá en apuros económicos. Actualice sus pólizas en el momento necesario, considere que lo inevitable son de las pocas cosas que no se planean y pueden dañar su economía y sus planes financieros.
6.- Use adecuadamente su tarjetas de crédito, trate de no usar mucho su o sus tarjetas de crédito, recuerde que son para los imprevistos o aprovechar alguna oportunidad que con ellas se ofrezca. Tenga sólo las necesarias y utilícelas con mesura.
7.- Si no depositan su salario en una cuenta bancaria de nómina, abra una cuenta de ahorros o de cheques, deposite su sueldo y organice su dinero a través de su cuenta, así no lo gastará todo de una vez y lo podrá administrar de la mejor manera.
8.- Tome en cuenta y analice todas sus fuentes de ingresos y si le es posible busque nuevas, como por ejemplo: emprender un nuevo negocio, vender lo que ya no utiliza e incluso calcular el monto de su pensión.
9.- Si el caso lo permite, planee y maneje las finanzas de la familia con su pareja, así ambos estarán enterados de los movimientos de su dinero y entre los dos pueden dar buenas y mejores ideas para su uso.
10.- En que cada de que lo tenga, coordínese con su asesor de finanzas familiares; juntos revisen y controlen los estados de cuenta, los recibos, los reportes de sus inversiones, los contratos, las fechas de vencimiento de las pólizas de seguros, etc.
Averigüe cuánto tiene ya acumulado. Si hasta el momento en su Afore no lleva depositada una gran cantidad de recursos, puede ser porque usted es muy joven o tiene poco tiempo de cotizar en este sistema.
Todo esto debe contemplar para proyectar la cantidad de su retiro al momento de pensionarse. Si tiene dudas consulte su caso particular con su asesor de Afore.
11.- Aunque no lo crea, es importante que tenga en mente y determine cuánto tendrá en su Afore cuando se retire.
Haga sus cálculos de acuerdo con el salario que tiene actualmente y suponiendo que éste será constante, junto con los incrementos que lógicamente se darán por la situación económica del país; piense también que en el caso de que los precios aumenten, aumentará su sueldo.
Averigüe cuánto tiene ya acumulado y si hasta el momento en su Afore no lleva depositada una gran cantidad de recursos, puede ser porque usted es muy joven o tiene poco tiempo de cotizar en este sistema. Todo esto debe contemplar para proyectar la cantidad de su retiro al momento de pensionarse. Si tiene dudas consulte su caso particular con el asesor de Afores.
12.- Investigue opciones que le ayuden a aumentar el dinero que recibirá en el momento de su pensión, por ejemplo por medio de las Afores o contratando un seguro de vida o con un plan de retiro independiente.

13.- Confirme sus antecedentes crediticios, para que sepa si es posible obtener un crédito en el momento que lo requiera y de acuerdo a sus planes, metas y objetivos.
14.- Si sus antecedentes crediticios no son muy buenos, entonces haga todo lo posible por mejorarlos pagando lo necesario.
15.- Si usted paga impuestos como asalariado, manténgase siempre al corriente; ya que una declaración fuera de límite de tiempo puede provocar un fuerte desequilibrio en sus finanzas, porque además de la cantidad que va a pagar, tendrá que cubrir multas y recargos acumulados.
16.- Tal vez piense que es muy pronto, pero es importante tener su testamento, así podrá asegurarse en vida de que su patrimonio quede en buenas manos; además de que les evitará a sus seres queridos el que tengan que realizar largos y costosos trámites.
17.-Mantenga en un lugar seguro todos los documentos de importancia como sus estados de cuenta, contratos, pólizas de seguro y todo lo demás relacionado a sus finanzas y que tenga que ver con su familia. Es muy importante que su cónyuge este enterado de este lugar, para que pueda encontrarlos en un momento de emergencia.
El lugar puede ser una caja de seguridad en el banco o en su hogar; además tenga a la mano una copia de ellos en otro lugar, ya que por si alguna razón los originales se destruyeran o perdieran, necesitará las copias para realizar los trámites y comprobar la autenticidad de éstos.
18.- Siempre esté preparado para enfrentar cualquier situación; por supuesto que nadie quiere pasar por un divorcio o muerte de algún familiar; pero es mejor ser precavido.
19.- Pida ayuda. Si usted cree no poder cumplir con estos consejos para mejorar sus fianzas personales, acérquese a alguien de su confianza y que además tenga conocimiento sobre el tema, como un asesor financiero.
20.- No se quede con dudas acerca de cómo manejar su dinero o como lo esta haciendo su asesor; aclárelas, investigue y nunca invierta en algo que no conozca o que no entienda. Y si a pesar de esto no logra sentirse tranquilo, no dude en pedir otras opiniones o en llevar su dinero a otro lugar.

TEORIA DEL DINERO




El dinero es la cantidad de activos utilizados  para realizar una transacción y dependiendo de su nivel de disponibilidad es como se miden  es decir  se denominan de mayor a menor como C, M1, M2, M3 y L.

Las medidas del dinero
Símbolo
Activos Incluidos
C
Efectivo
M1
Suma del efectivo, las cuentas corrientes, los cheques de viaje y otros depósitos a la vista
M2
Suma de M1 y los acuerdos de recompra a un día, los eurodólares, las cuentas del depósito del mercado de dinero, las participaciones en los fondos  de inversión en el mercado de dinero y los depósitos de ahorro y pequeños depósitos a plazo
M3
Suma de m2 y los grandes depósitos a plazo y los acuerdo de recompra a plazo
L
Suma de M3 y los bonos de ahorro, los títulos del Tesoro a corto plazo y otros activos líquidos


Teoría Keynesiana del Dinero

Según Keynes hay tres motivos para retener el dinero: Transacciones, precaución y especulación.
El principal motivo para mantener dinero es para realizar transacciones minimizando costos, el motivo precaución es para acontecimientos imprevistos  que se requieran de compras no planeadas o urgentes y la especulación es para evitar pérdidas  por tener acciones o bonos que se espera bajen de valor.

Los principales factores que influyen en  el dinero son: los precios, el gasto real y los costos de oportunidad de tener el dinero. Cuantos más altos sean estos  menor será la cantidad de dinero que la gente planificara tener. Estos se ven reflejados directamente en la demanda de dinero influyendo directamente las variables de: el nivel de precios, PIB real y tipo de interés.

Es decir, “la cantidad demandada de dinero depende del nivel de precios, del PIB real y del tipo de interés. La cantidad demandada del dinero nominal es proporcional al nivel de precios. El dinero real es la cantidad  de dinero nominal dividida por el nivel de precios. La cantidad demandada de dinero real aumenta al aumentar el PIB real. El tipo de interés representa el costo de oportunidad de tener dinero. El beneficio de mantener determinada cantidad de efectivo es evitar las transacciones frecuentes. Cuanto más alto es el tipo de interés, menor es la cantidad demandada de dinero real. La curva de demanda de dinero real muestra la variación de la cantidad demandada del dinero real al variar el tipo de interés, hay un movimiento a lo largo de la curva de demanda de dinero real. Un aumento del ingreso real desplaza la curva de demanda hacia la derecha; las innovaciones financieras que permiten depósitos de cuasi dinero fáciles de usar, desplazan la curva de demanda hacia la derecha”[1]

Los cambios de los tipos de interés logran el equilibrio en los mercados de dinero y de los activos financieros  hay una relación inversa entre el tipo de interés  y el precio de un activo financiero cuando más alto es el nivel de interés, más bajo es el precio del activo financiero. El equilibro de un mercado financiero logra un tipo de interés que hace que se mantenga voluntariamente  la cantidad disponible de dinero real. Si la cantidad de dinero real aumenta debido a las acciones  del Banco Central, el tipo de interés baja y los precios de los activos financieros suben.


Teoría cuantitativa del dinero

La gente tiene dinero para comprar bienes y servicios cuanto más dinero necesite para realizar una transacción más dinero tiene. Por lo que la cantidad de dinero está estrechamente relacionada con el nivel de transacciones que se tengan. Este se podría expresar de la siguiente manera
M  x V = P x T

Donde M es el Dinero, V (Velocidad del dinero), P (precio) y T (transacciones).

T representan el total de transacciones que se tienen en un periodo de tiempo, es decir la cantidad de veces que se intercambian bienes y servicios por dinero dentro de una economía.  Mientras que por el otro lado representa la velocidad con la cual se realizan estas transacciones.
 
Al tomar en cuenta que  realmente la cantidad de dinero que está en el mercado es en realidad el la cantidad de bienes y servicios que se pueden comprar en el mercado definiendo el poder adquisitivo de la cantidad de  dinero. Llamándolos como saldos monetarios reales  (M/P). 
Quedando entonces la función de la demanda de dinero de la siguiente forma:

(M/P)d  = kY
Donde k es una constante y tomando en cuenta que los saldos monetarios reales están en función al ingreso. Por ello se añade que la demanda de saldos monetarios reales (M/P)d   debe ser igual a la oferta M/P.

M/P = kY
M (1/k) = PY
MV = PY
 Donde V = 1/k. Dando por sentado que la oferta de saldos monetarios reales es igual a la demanda y esta última proporcional al ingreso.

Al mantenerse fija la velocidad del dinero, cualquier variación de oferta monetaria provoca una variación del PIB nominal. Pues los factores de la producción determinan el PIB real. La variación del PIB nominal se debe a las variaciones de los precios que son directamente proporcionales a la oferta monetaria.

“Por consiguiente, la teoría cuantitativa del dinero establece que el banco central, que controla la oferta monetaria, tiene el control último de la tasa de inflación. Si el banco central mantiene estable la oferta monetaria, el nivel de precios se mantiene estable. Si eleva rápidamente la oferta monetaria el nivel de precios sube rápidamente”[2].


[1] PARKIN, Michael, Macroeconomía. Pág.  872
[2] MANKIW, Gregory N. Macroeconomía. Pág. 199

PRODUCTO INTERNO BRUTO



PRODUCTO INTERNO BRUTO


En la actualidad dentro del análisis macroeconómico se utilizan muchos indicadores para entender el entorno que nos rodea uno de los más importantes es el Producto Interno Bruto  que es el valor de todos los bienes y servicios finales de un país  en un período determinado de tiempo, realizado por los propios factores de la producción de una economía que son la tierra, el trabajo y el capital de ese país.  Por lo tanto se dice que el producto interno bruto es igual al ingreso total de todos los miembros de un país, como al gasto total de la producción de bienes y servicios de la economía. Es decir que la renta debe ser igual a los gastos de una economía.

Supongamos que  existe una economía que produce un solo bien que es harina con un solo factor que es trabajo. Dentro del siguiente cuadro se presentan todos los flujos posibles que se podrían tener entre los hogares y las empresas de esta economía.

El flujo interno representa  los intercambios de harina  y trabajo. Los Hogares venden su trabajo a las empresas. Estas los ocupan para producir harina y se la venden a su vez. Así  circula  el trabajo de los hogares  a las empresas y los bienes y servicios de las empresas (en este caso la harina) a los hogares.
El círculo exterior corresponde al flujo monetario de un país. Por ejemplo los hogares compran harina a las empresas. Y estos utilizan partes de los ingresos — que ganaron con las ventas de la harina— para pagar a sus trabajadores y el resto son beneficios correspondientes a los propietarios que también forman parte de los hogares.

Dado que el PIB es el valor monetario de los bienes y servicios finales se debe  tomar en cuenta un “enfoque de valor añadido: para evitar la doble contabilización, hemos de tener cuidado de incluir el PIB solamente los bienes finales  y no los bienes intermedios  que se utilizan para producirlos. Midiendo el valor añadido en cada fase, teniendo cuidado de restar los gastos realizados en los bienes intermedios comprados a otras empresas, el enfoque de los ingresos de la mitad inferior evita debidamente la doble contabilización y registra una sola vez los salarios, los intereses, los alquileres y los beneficios”[1].
 
Además hay que tomar en cuenta otro indicador que influye directamente en el comportamiento del PIB; que el movimiento de los precios. Pues para poder medir el PIB en un determinado año se necesitan los precios del mercado  reales de ese año llamándolo a así PIB nominal.
Es decir : PIB nominal = (Precios de manzanas x Cantidad de manzanas) + (Precio de mangos x Cantidad de mangos)
Un indicador más fiable que no está  influenciado por las variaciones de los precios es el PIB real que es el valor de los bienes y servicios formulados a precios constantes.
Siendo el PIB real a calcular de 2011, tomando en cuenta que el año base es 2010:
PIB real = (Precios de manzanas en 2010 x Cantidad de manzanas de 2011) +
      (Precio de mangos en 2010 x Cantidad de mangos de 2011).
Este se obtiene al dividir el PIB Nominal entre el Deflactor del PIB que se expresa en la siguiente formula
 


Por lo que se puede decir que  el deflactor de PIB mide el precio de la unidad representativa de producción en relación con el precio en el año base.

 
Tomando en cuenta que;
P = Precio
Q = Cantidad
Y el año base es 2010


Componentes de la Demanda

La contabilidad nacional divide al PIB en cuatro: el consumo (C), la inversión (I), las compras del estado (G) y las exportaciones netas (NX) y el producto interno bruto lo representan con (Y):
Y = C + I +  G + NX

Resumiendo, el PIB es la sumatoria del consumo, inversión, compras del Estado y las exportaciones netas

El consumo es el nivel de compras de bienes y servicios hechas por la economía, y la inversión es el nivel de ingreso al que se renuncia para obtener un mayor beneficio de este es el futuro. Por su parte las compras del Estado son los bienes y servicios que  adquiere el gobierno; y por último las exportaciones netas el valor total de todos los bienes y servicios que se exportan a otros países y se importan de estos.

Los países demandan bienes y servicios tanto de consumo como de inversión las cuales están basadas de acuerdo a sus necesidades y a su nivel de ingreso, detallando que “la demanda agregada es la cantidad de gasto planeado en bienes y servicios nacionales correspondientes a cada nivel de renta”[2].
PIB = Gasto Agregado = Ingreso Agregado
Demanda Agregada  = PIB =  Consumo + Inversión + Compras del Estado + Exportaciones Netas

Donde la Inversión es igual al Ahorro (S);   I = S, dado que este la parte del ingreso que utilizan los hogares para incrementar su riqueza.

El consumo depende directamente del ingreso que tengan los hogares, pues para mantener un consumo alto se necesitaría un ingreso alto, los hogares con ingresos bajos se endeudarían al tratar de mantener un consumo mayor a su ingreso. Dejando claro que a cada nivel de ingreso corresponde a un nivel de consumo.

Ahora tomando en cuenta que el gobierno realiza gastos con bienes y servicios que les compra a las empresas con los impuestos que recauda de los hogares y  empresas, además de obtener préstamos de instituciones financieras internacionales. Estos generalmente se obtienen cuando hay una diferencia entre los impuestos y los gastos del gobierno generando así un déficit presupuestario.

Y las exportaciones netas son un flujo que representa el gasto del resto del mundo producido por las empresas nacionales si las exportaciones son mayores las exportaciones netas serán positivas, pero si por lo contrario las importaciones son mayores. Las exportaciones netas serán negativas.
Desglosando las exportaciones netas en dos componentes que son exportaciones de bienes y servicios (EX) e importaciones de bienes y servicios (IM) es decir,   NX = EX – IM
Y sustituyendo,
Y = C + I + G + EX - IM

Tomando en cuenta lo anterior los ingresos de  los hogares sería estas,
Y = C + S + T
Donde T, son los impuestos netos
Y siendo que estas dos ecuaciones son iguales

I + G + EX – IM = S + T

Si se suman IM a ambos  lados de la ecuación se obtendría la siguiente igualdad

I + G + EX = S + T + IM

El flujo circular del ingreso y el gasto y las cuentas de ingresos y gastos de las empresas y hogares son los factores para medir el PIB.


[1] SAMUELSON, Paul A. Economía, Pág. 463
[2] FISCHER, Stanley. Economía. Pág. 580

domingo, 22 de diciembre de 2013

COMO AHORRAR Y GANAR CON SU TARJETA DE CREDITO

Si desea saber más acerca de cuales son los beneficios de tener y usar adecuadamente una tarjeta de crédito, ha llegado al lugar correcto, aquí le informamos acerca del tema.
a) Considere que si usted se decide por adquirir una tarjeta de credito y la usa adecuadamente, ésta puede llegar a ser una magnífico apoyo en el manejo de sus finanzas personales.
b) La tarjeta es un medio de pago muy poderoso que le ayuda entre otras cosas a reducir el riesgo de cargar efectivo.
c) Puede recibir financiamientos a bajo costo o gratuitos a través de tarjeta de crédito, sí liquida a tiempo el total de sus adeudos.
d) Puede solventar emergencias económicas como: hospitalización, viajes no planeados, reparación de emergencia de su automóvil, etc.

e) A través de la tarjeta de crédito también se le garantizan la prestación de algunos servicios como: reservaciones en hoteles, renta de coches, centros de espectáculos, etc.

f) Puede hacer pagos de servicios como teléfono, televisión por cable, telefonía celular.
g) Tiene la facilidad de disponer en los cajeros atomáticos, de dinero en efectivo las 24 horas del día y los 365 días del año.
h) Con su tarjeta de cédito tiene acceso oportuna y fácilmente a ofertas y precios especiales de productos o servicios, así como también en las compras que comúnmente hace.
i) Si usted tiene un buen historial crediticio, puede obtener descuentos, promociones, entrar a sorteos, obtener puntos canjeables por dinero en efectivo, bienes y servicios.
j) Además en algunos bancos le permiten que usted cambie la fecha de pago de su tarjeta, al día en en que esta en posibilidades de hacerlo.
k) La mayoría de las tarjetas de crédito tienen aceptación internacional y también proporcionan diversos tipos de seguros, por ejemplo el de pérdida de equipaje.
Así pues, como pudo haberse dado cuenta , la tarjeta de crédito le puede ayudar a ahorrar, solventar gastos imprevistos y también le puede dar a ganar. Y no olvide seguir los consejos para manejarla adecuadamente

COMO MANEJAR SUS FINANZAS PERSONALES

A través de estos puntos, tendrá la facilidad de planear sus gastos, enfrentar los imprevistos que se le presenten, cumplir con sus objetivos financieros y ahorrar; de tal forma que pueda tener tranquilidad para usted y su familia.
1.- Revise su patrimonio. Reste a todas sus propiedades el total de lo que usted debe. Esta operación le dará como resultado una cantidad de dinero, la cual podría ser su balance familiar. Realice este ejercicio mensualmente para determinar si las acciones que esta tomando, son las correctas para mejorar su economía personal y familiar.
2.- Aprenda a organizarse. Sea conciente de que lo principal es pagar sus deudas , antes que pretender ahorrar dinero.
Si en este momento tiene una deuda que le cobra un interés bajo, analice y si su plan financiero se lo permite, probablemente no sea necesario pagar la totalidad de ésta con el fin de no descapitalizarse y poder destinar ese dinero a otros rubros, como el ahorrar. Decida qué asuntos tienen mayor prioridad, cuáles son más cercanos de alcanzar y los que mas convenga cumplir.
3.- Si le es posible , trate de no gastar el dinero que le aumenten o que reciba de manera adicional, por ejemplo: le pagaron un dinero que prestó, un bono por productividad, su reparto de utilidades, horas extras, gratificaciones, etc. Mejor ¡ahórrelo!.
4.- Reserve una parte de su dinero para emergencias. Es muy importante tener disponible cierta cantidad de dinero para cubrir emergencias como la atención médica de algún integrante de su familia. De preferencia, procure que este dinero esté invertido en alguna cuenta bancaria que sea segura y de la que pueda disponer del dinero en un plazo conveniente, así generará intereses por encima de la inflación.
Si utiliza este dinero sólo para emergencias e imprevistos, le ayudará a no convertir "el dinero ahorrado" en "dinero para emergencias".
5.- Considere el invertir su dinero en un seguro. Si usted destina de manera constante como parte de sus gastos mensuales, trimestrales o semestrales, cierta cantidad de dinero para mantener protegido su hogar, la salud de la familia, su auto y sus pertenencias más valiosas; a la hora en que se presenten desafortunados sucesos y que ampara su seguro, no se verá en apuros económicos. Actualice sus pólizas en el momento necesario, considere que lo inevitable son de las pocas cosas que no se planean y pueden dañar su economía y sus planes financieros.
6.- Use adecuadamente su tarjetas de crédito, trate de no usar mucho su o sus tarjetas de crédito, recuerde que son para los imprevistos o aprovechar alguna oportunidad que con ellas se ofrezca. Tenga sólo las necesarias y utilícelas con mesura.
7.- Si no depositan su salario en una cuenta bancaria de nómina, abra una cuenta de ahorros o de cheques, deposite su sueldo y organice su dinero a través de su cuenta, así no lo gastará todo de una vez y lo podrá administrar de la mejor manera.
8.- Tome en cuenta y analice todas sus fuentes de ingresos y si le es posible busque nuevas, como por ejemplo: emprender un nuevo negocio, vender lo que ya no utiliza e incluso calcular el monto de su pensión.
9.- Si el caso lo permite, planee y maneje las finanzas de la familia con su pareja, así ambos estarán enterados de los movimientos de su dinero y entre los dos pueden dar buenas y mejores ideas para su uso.
10.- En que cada de que lo tenga, coordínese con su asesor de finanzas familiares; juntos revisen y controlen los estados de cuenta, los recibos, los reportes de sus inversiones, los contratos, las fechas de vencimiento de las pólizas de seguros, etc.
Averigüe cuánto tiene ya acumulado. Si hasta el momento en su Afore no lleva depositada una gran cantidad de recursos, puede ser porque usted es muy joven o tiene poco tiempo de cotizar en este sistema.
Todo esto debe contemplar para proyectar la cantidad de su retiro al momento de pensionarse. Si tiene dudas consulte su caso particular con su asesor de Afore.
11.- Aunque no lo crea, es importante que tenga en mente y determine cuánto tendrá en su Afore cuando se retire.
Haga sus cálculos de acuerdo con el salario que tiene actualmente y suponiendo que éste será constante, junto con los incrementos que lógicamente se darán por la situación económica del país; piense también que en el caso de que los precios aumenten, aumentará su sueldo.
Averigüe cuánto tiene ya acumulado y si hasta el momento en su Afore no lleva depositada una gran cantidad de recursos, puede ser porque usted es muy joven o tiene poco tiempo de cotizar en este sistema. Todo esto debe contemplar para proyectar la cantidad de su retiro al momento de pensionarse. Si tiene dudas consulte su caso particular con el asesor de Afores.
12.- Investigue opciones que le ayuden a aumentar el dinero que recibirá en el momento de su pensión, por ejemplo por medio de las Afores o contratando un seguro de vida o con un plan de retiro independiente.

13.- Confirme sus antecedentes crediticios, para que sepa si es posible obtener un crédito en el momento que lo requiera y de acuerdo a sus planes, metas y objetivos.
14.- Si sus antecedentes crediticios no son muy buenos, entonces haga todo lo posible por mejorarlos pagando lo necesario.
15.- Si usted paga impuestos como asalariado, manténgase siempre al corriente; ya que una declaración fuera de límite de tiempo puede provocar un fuerte desequilibrio en sus finanzas, porque además de la cantidad que va a pagar, tendrá que cubrir multas y recargos acumulados.
16.- Tal vez piense que es muy pronto, pero es importante tener su testamento, así podrá asegurarse en vida de que su patrimonio quede en buenas manos; además de que les evitará a sus seres queridos el que tengan que realizar largos y costosos trámites.
17.-Mantenga en un lugar seguro todos los documentos de importancia como sus estados de cuenta, contratos, pólizas de seguro y todo lo demás relacionado a sus finanzas y que tenga que ver con su familia. Es muy importante que su cónyuge este enterado de este lugar, para que pueda encontrarlos en un momento de emergencia.
El lugar puede ser una caja de seguridad en el banco o en su hogar; además tenga a la mano una copia de ellos en otro lugar, ya que por si alguna razón los originales se destruyeran o perdieran, necesitará las copias para realizar los trámites y comprobar la autenticidad de éstos.
18.- Siempre esté preparado para enfrentar cualquier situación; por supuesto que nadie quiere pasar por un divorcio o muerte de algún familiar; pero es mejor ser precavido.
19.- Pida ayuda. Si usted cree no poder cumplir con estos consejos para mejorar sus fianzas personales, acérquese a alguien de su confianza y que además tenga conocimiento sobre el tema, como un asesor financiero.
20.- No se quede con dudas acerca de cómo manejar su dinero o como lo esta haciendo su asesor; aclárelas, investigue y nunca invierta en algo que no conozca o que no entienda. Y si a pesar de esto no logra sentirse tranquilo, no dude en pedir otras opiniones o en llevar su dinero a otro lugar.

miércoles, 3 de julio de 2013

TEORIA DEL DINERO




El dinero es la cantidad de activos utilizados  para realizar una transacción y dependiendo de su nivel de disponibilidad es como se miden  es decir  se denominan de mayor a menor como C, M1, M2, M3 y L.

Las medidas del dinero
Símbolo
Activos Incluidos
C
Efectivo
M1
Suma del efectivo, las cuentas corrientes, los cheques de viaje y otros depósitos a la vista
M2
Suma de M1 y los acuerdos de recompra a un día, los eurodólares, las cuentas del depósito del mercado de dinero, las participaciones en los fondos  de inversión en el mercado de dinero y los depósitos de ahorro y pequeños depósitos a plazo
M3
Suma de m2 y los grandes depósitos a plazo y los acuerdo de recompra a plazo
L
Suma de M3 y los bonos de ahorro, los títulos del Tesoro a corto plazo y otros activos líquidos


Teoría Keynesiana del Dinero

Según Keynes hay tres motivos para retener el dinero: Transacciones, precaución y especulación.
El principal motivo para mantener dinero es para realizar transacciones minimizando costos, el motivo precaución es para acontecimientos imprevistos  que se requieran de compras no planeadas o urgentes y la especulación es para evitar pérdidas  por tener acciones o bonos que se espera bajen de valor.

Los principales factores que influyen en  el dinero son: los precios, el gasto real y los costos de oportunidad de tener el dinero. Cuantos más altos sean estos  menor será la cantidad de dinero que la gente planificara tener. Estos se ven reflejados directamente en la demanda de dinero influyendo directamente las variables de: el nivel de precios, PIB real y tipo de interés.

Es decir, “la cantidad demandada de dinero depende del nivel de precios, del PIB real y del tipo de interés. La cantidad demandada del dinero nominal es proporcional al nivel de precios. El dinero real es la cantidad  de dinero nominal dividida por el nivel de precios. La cantidad demandada de dinero real aumenta al aumentar el PIB real. El tipo de interés representa el costo de oportunidad de tener dinero. El beneficio de mantener determinada cantidad de efectivo es evitar las transacciones frecuentes. Cuanto más alto es el tipo de interés, menor es la cantidad demandada de dinero real. La curva de demanda de dinero real muestra la variación de la cantidad demandada del dinero real al variar el tipo de interés, hay un movimiento a lo largo de la curva de demanda de dinero real. Un aumento del ingreso real desplaza la curva de demanda hacia la derecha; las innovaciones financieras que permiten depósitos de cuasi dinero fáciles de usar, desplazan la curva de demanda hacia la derecha”[1]

Los cambios de los tipos de interés logran el equilibrio en los mercados de dinero y de los activos financieros  hay una relación inversa entre el tipo de interés  y el precio de un activo financiero cuando más alto es el nivel de interés, más bajo es el precio del activo financiero. El equilibro de un mercado financiero logra un tipo de interés que hace que se mantenga voluntariamente  la cantidad disponible de dinero real. Si la cantidad de dinero real aumenta debido a las acciones  del Banco Central, el tipo de interés baja y los precios de los activos financieros suben.


Teoría cuantitativa del dinero

La gente tiene dinero para comprar bienes y servicios cuanto más dinero necesite para realizar una transacción más dinero tiene. Por lo que la cantidad de dinero está estrechamente relacionada con el nivel de transacciones que se tengan. Este se podría expresar de la siguiente manera
M  x V = P x T

Donde M es el Dinero, V (Velocidad del dinero), P (precio) y T (transacciones).

T representan el total de transacciones que se tienen en un periodo de tiempo, es decir la cantidad de veces que se intercambian bienes y servicios por dinero dentro de una economía.  Mientras que por el otro lado representa la velocidad con la cual se realizan estas transacciones.
 
Al tomar en cuenta que  realmente la cantidad de dinero que está en el mercado es en realidad el la cantidad de bienes y servicios que se pueden comprar en el mercado definiendo el poder adquisitivo de la cantidad de  dinero. Llamándolos como saldos monetarios reales  (M/P). 
Quedando entonces la función de la demanda de dinero de la siguiente forma:

(M/P)d  = kY
Donde k es una constante y tomando en cuenta que los saldos monetarios reales están en función al ingreso. Por ello se añade que la demanda de saldos monetarios reales (M/P)d   debe ser igual a la oferta M/P.

M/P = kY
M (1/k) = PY
MV = PY
 Donde V = 1/k. Dando por sentado que la oferta de saldos monetarios reales es igual a la demanda y esta última proporcional al ingreso.

Al mantenerse fija la velocidad del dinero, cualquier variación de oferta monetaria provoca una variación del PIB nominal. Pues los factores de la producción determinan el PIB real. La variación del PIB nominal se debe a las variaciones de los precios que son directamente proporcionales a la oferta monetaria.

“Por consiguiente, la teoría cuantitativa del dinero establece que el banco central, que controla la oferta monetaria, tiene el control último de la tasa de inflación. Si el banco central mantiene estable la oferta monetaria, el nivel de precios se mantiene estable. Si eleva rápidamente la oferta monetaria el nivel de precios sube rápidamente”[2].


[1] PARKIN, Michael, Macroeconomía. Pág.  872
[2] MANKIW, Gregory N. Macroeconomía. Pág. 199

PRODUCTO INTERNO BRUTO



PRODUCTO INTERNO BRUTO


En la actualidad dentro del análisis macroeconómico se utilizan muchos indicadores para entender el entorno que nos rodea uno de los más importantes es el Producto Interno Bruto  que es el valor de todos los bienes y servicios finales de un país  en un período determinado de tiempo, realizado por los propios factores de la producción de una economía que son la tierra, el trabajo y el capital de ese país.  Por lo tanto se dice que el producto interno bruto es igual al ingreso total de todos los miembros de un país, como al gasto total de la producción de bienes y servicios de la economía. Es decir que la renta debe ser igual a los gastos de una economía.

Supongamos que  existe una economía que produce un solo bien que es harina con un solo factor que es trabajo. Dentro del siguiente cuadro se presentan todos los flujos posibles que se podrían tener entre los hogares y las empresas de esta economía.

El flujo interno representa  los intercambios de harina  y trabajo. Los Hogares venden su trabajo a las empresas. Estas los ocupan para producir harina y se la venden a su vez. Así  circula  el trabajo de los hogares  a las empresas y los bienes y servicios de las empresas (en este caso la harina) a los hogares.
El círculo exterior corresponde al flujo monetario de un país. Por ejemplo los hogares compran harina a las empresas. Y estos utilizan partes de los ingresos — que ganaron con las ventas de la harina— para pagar a sus trabajadores y el resto son beneficios correspondientes a los propietarios que también forman parte de los hogares.

Dado que el PIB es el valor monetario de los bienes y servicios finales se debe  tomar en cuenta un “enfoque de valor añadido: para evitar la doble contabilización, hemos de tener cuidado de incluir el PIB solamente los bienes finales  y no los bienes intermedios  que se utilizan para producirlos. Midiendo el valor añadido en cada fase, teniendo cuidado de restar los gastos realizados en los bienes intermedios comprados a otras empresas, el enfoque de los ingresos de la mitad inferior evita debidamente la doble contabilización y registra una sola vez los salarios, los intereses, los alquileres y los beneficios”[1].
 
Además hay que tomar en cuenta otro indicador que influye directamente en el comportamiento del PIB; que el movimiento de los precios. Pues para poder medir el PIB en un determinado año se necesitan los precios del mercado  reales de ese año llamándolo a así PIB nominal.
Es decir : PIB nominal = (Precios de manzanas x Cantidad de manzanas) + (Precio de mangos x Cantidad de mangos)
Un indicador más fiable que no está  influenciado por las variaciones de los precios es el PIB real que es el valor de los bienes y servicios formulados a precios constantes.
Siendo el PIB real a calcular de 2011, tomando en cuenta que el año base es 2010:
PIB real = (Precios de manzanas en 2010 x Cantidad de manzanas de 2011) +
      (Precio de mangos en 2010 x Cantidad de mangos de 2011).
Este se obtiene al dividir el PIB Nominal entre el Deflactor del PIB que se expresa en la siguiente formula
 


Por lo que se puede decir que  el deflactor de PIB mide el precio de la unidad representativa de producción en relación con el precio en el año base.

 
Tomando en cuenta que;
P = Precio
Q = Cantidad
Y el año base es 2010


Componentes de la Demanda

La contabilidad nacional divide al PIB en cuatro: el consumo (C), la inversión (I), las compras del estado (G) y las exportaciones netas (NX) y el producto interno bruto lo representan con (Y):
Y = C + I +  G + NX

Resumiendo, el PIB es la sumatoria del consumo, inversión, compras del Estado y las exportaciones netas

El consumo es el nivel de compras de bienes y servicios hechas por la economía, y la inversión es el nivel de ingreso al que se renuncia para obtener un mayor beneficio de este es el futuro. Por su parte las compras del Estado son los bienes y servicios que  adquiere el gobierno; y por último las exportaciones netas el valor total de todos los bienes y servicios que se exportan a otros países y se importan de estos.

Los países demandan bienes y servicios tanto de consumo como de inversión las cuales están basadas de acuerdo a sus necesidades y a su nivel de ingreso, detallando que “la demanda agregada es la cantidad de gasto planeado en bienes y servicios nacionales correspondientes a cada nivel de renta”[2].
PIB = Gasto Agregado = Ingreso Agregado
Demanda Agregada  = PIB =  Consumo + Inversión + Compras del Estado + Exportaciones Netas

Donde la Inversión es igual al Ahorro (S);   I = S, dado que este la parte del ingreso que utilizan los hogares para incrementar su riqueza.

El consumo depende directamente del ingreso que tengan los hogares, pues para mantener un consumo alto se necesitaría un ingreso alto, los hogares con ingresos bajos se endeudarían al tratar de mantener un consumo mayor a su ingreso. Dejando claro que a cada nivel de ingreso corresponde a un nivel de consumo.

Ahora tomando en cuenta que el gobierno realiza gastos con bienes y servicios que les compra a las empresas con los impuestos que recauda de los hogares y  empresas, además de obtener préstamos de instituciones financieras internacionales. Estos generalmente se obtienen cuando hay una diferencia entre los impuestos y los gastos del gobierno generando así un déficit presupuestario.

Y las exportaciones netas son un flujo que representa el gasto del resto del mundo producido por las empresas nacionales si las exportaciones son mayores las exportaciones netas serán positivas, pero si por lo contrario las importaciones son mayores. Las exportaciones netas serán negativas.
Desglosando las exportaciones netas en dos componentes que son exportaciones de bienes y servicios (EX) e importaciones de bienes y servicios (IM) es decir,   NX = EX – IM
Y sustituyendo,
Y = C + I + G + EX - IM

Tomando en cuenta lo anterior los ingresos de  los hogares sería estas,
Y = C + S + T
Donde T, son los impuestos netos
Y siendo que estas dos ecuaciones son iguales

I + G + EX – IM = S + T

Si se suman IM a ambos  lados de la ecuación se obtendría la siguiente igualdad

I + G + EX = S + T + IM

El flujo circular del ingreso y el gasto y las cuentas de ingresos y gastos de las empresas y hogares son los factores para medir el PIB.


[1] SAMUELSON, Paul A. Economía, Pág. 463
[2] FISCHER, Stanley. Economía. Pág. 580
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